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人寿保险保单所有权主体是谁呢?

2019-11-07 09:29:44 分类:人寿险    

  一、寿险保单所有权主体为投保人

  1、投保人为不没收价值主体。投保人解除合同,已交足二年以上保险费的,保险人应当自接到解除合同通知之日起三十日内,退还保险单的现金价值。既为“退还”,应向非所有人的三人退还。

  2、保单贷款通常由投保人以保险单作质押向保险人贷款。依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单,未经被保险人书面同意,不得转让或者质押。在于人身权意义,而非《物权法》中的所有权意义,否则《保险法》应直接规定被保险人要求投保人提供反担保。

  3、保单红利来自于分享保险公司经营利益,尽管保单利益经授权而转移支付,但如果红利初始分配即与保单所有权相分离,在法律上将是一个悖论。因此,除被保险人死亡,未付红利与死亡保险金一并支付给受益人外,尚未见有将保单红利支付给被保险人的规定,分红保险的红利一般分配给投保人。

  4、经济上的利害关系是人身保险的保险利益的渊源。《保险法》所规定的经被保险人同意而视为具有保险利益的投保人多为债权人和雇主,如果债权人以债务人、雇主以雇员为被保险人的保险单所有权一律归于被保险人,此类保险就失去存在的经济基础。


图片来源:摄图网

  二、寿险保单具有什么样的特点呢?

  1、指向性(确定性)

  寿险保单与现金、房产、股票等资产相比,其最大的特点在于具有明确的指向性,财产归属非常明确。即保单在未理赔前其财产权益归投保人,在理赔后保单财产权益归受益人,因此在明确指定受益人的情况下,保单的权属十分明确,理赔后受益人是唯一的权利人。而对于现金、房产、股票等财产权益来说,在面临离婚、继承等法律事件时,其权利归属往往并不十分明确,如在法定继承中,被继承人财产可能面临父母、子女、配偶多人的分配。

  2、私密性

  当约定的条件达成时,保险人直接将保险金支付给投保人或者受益人,不用公证或通知其他人,有良好的保密性,保护家庭隐私,也更能达到财富传承人的最终意愿。

  3、安全性

  我国法律对保险公司成立有极为严格的限制,保险保证金、准备金及保障金制度有效保证保险资金安全,银保监会还会严格监管保险公司的偿付能力。

  4、可控性

  对于传统的现金、房产或其他财产的赠予方式,这意味着赠予的财产权利转移后,原所有人即丧失控制权,很可能会导致受赠人挥霍或对赠与人态度变化,原所有人无法有效防止风险。保单投保人在投保后,投保人和被保险人在理赔前随时可以变更受益人。

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